算笔账:年终奖买理财还是提前还房贷?

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        随着年终奖的发放,不少购房人有了闲钱。不过,一边是房贷的压力,一边是理财产品收益率持续下降,有些购房人后来始于纠结,用年终奖提前还款究竟值不值。

        有购房人表示,“且贷且珍惜,不考虑用年终奖提前还款”;但是是否是购房人盘算着要未必提前还房贷,“房贷利率跑赢了银行理财产品收益率,年终奖数量不小,提前还款可能够够减轻很大压力”。



还款VS理财

最佳选泽因人而异

        融3200数据显示,春节前最后一周(1月25日-1月31日)银行理财产品平均预期年化收益率为4.200%,创一年半来的新低。

        未必同银行类型来看,城商行发行理财产品451款,平均预期年化收益率为4.47%,股份制银行发行理财产品153款,平均预期年化收益率为4.44%,农信社和农村相互合作银行发行理财产品18款,平均预期年化收益率为4.36%,农商行发行理财产品410款,平均预期年化收益率为4.28%,外资银行发行理财产品14款,平均预期年化收益率为3.34%。

        从产品期限来看,十个 月以内产品351款,平均预期年化收益率为4.23%,十个 月-6个月产品621款,平均预期年化收益率为4.200%,6个月-1一另另1个月产品489款,平均预期年化收益率为4.33%,1一另另1个月以上产品84款,平均预期年化收益率为4.35%。

        在“宝宝”类产品方面,78只互联网宝宝产品的平均七日年化收益率为2.95%,连续三周“破3”。

        记者计算发现,不可能 北京的购房人是在2017年元旦后获批的首套房按揭贷款,执行利率最低为基准利率的0.9倍,实际利率为4.41%;不可能 是在2018年获批的首套房按揭贷款,执行利率为基准利率上浮10%,实际利率为5.39%。也可是 说,不可能 有了闲钱,在资金滚动理财、不再次出现长时间空档期的前提下,投资银行理财产品的收益率追不上近两年的房贷利率。

        综合上述数据来看,对于更早获批(彼时房贷利率还有八折、八五折,甚至七折优惠)的购房者来说,房贷优惠利率可谓相当划算。

        在北京工作的王女士表示:“可是 总人太好无债一身轻,有闲钱就想着还贷款,现在观念有了转变。我前几年获批的贷款利率是基准利率的八八折,跟最近银行理财产品收益率基本持平。不过,如今房贷收紧,优惠利率申请不易,我不打算提前还款。”

        家住北京市海淀区的王先生则计划着提前还款:“我的投资策略比较保守,多数闲钱都用来投资风险较低的银行理财产品和存款,今年年终奖到手后没找到共要的理财产品,想申请提前还贷,减轻一下还款负担。”

        记者在朋友圈针对“是是否是计划将年终奖提前还房贷”做了个小调查发现,多数获批优惠商贷利率以及公积金贷款的购房人都表示:“且贷且珍惜,不考虑用年终奖提前还款”。

次要银行

提前还款收手续费

        当然,是是否是次要手头充沛,找没办法共要投资途径的贷款人,想申请提前还贷减轻一下还款负担;还有近期有房屋置换需求的购房人,考虑提前还款。

记者咨询北京地区多家银行了解到,办理提前还款,贷款人有不可能 时要支付违约金。同时,本报记者了解到,每家银行的收费标准未必一样,甚至即使同一家银行的不同支行,操作是是否是细微不同。

        以某外资行为例,该行贷款后1年-2年内提前还款(一次完整版还完),银行将收取本金的2%人民币(最低20000元)作为违约金;2年-3年之内提前还款,银行将收取本金的1%人民币(最低20000元)作为违约金;3年可是 ,无违约金;不可能 是次要提前还款:贷款后1年-2年之内,银行将收取还款额的一另另1个月的利息作为违约金(最低2000元);2年可是 ,无违约金。

        某国有大行则规定,贷款不满1年提前还款,收取提前还款额的3%作为违约金;贷款1年-2年提前还款,收取提前还款额的2%作为违约金;贷款2年-3年提前还款,收取提前还款额的1%作为违约金。

        一般来讲,商业银行收取违约金的期限完会超过3年(还贷期限),期限可是 ,违约金会撤除 或逐渐减少。

        还有银行还贷满1年后不收取违约金。类似,另一家国有大行假使 还贷满1年,提前还款就不收取违约金,但该行规定提前还款金额的下限为每月还款额的6倍,但会 金额时可是 1万元的整数倍。

        值得一提的是,在记者咨询过程中,多位银行工作人员建议,与近期银行理财收益率做对比,对于房贷利率享受了八七折和更低折扣优惠的购房人而言,提前还款未必划算。不可能 购房人人太好打算提前还款,可能够够向贷款银行咨询提前还贷的申请时间、最低还款金额以及有些所时要准备的资料。

(作者:刘萌)

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